家庭年收入20万如何配置保险？

夫妻年收入共20万，有房贷如何配置保险？

家庭年支出20万，最担忧大概惧怕的风险是什么？？
严重疾病的风险？ 严重的意外变乱？ 大概家庭经济支柱的缺失？
拿严重疾病来说，发生严重疾病，比如不幸罹患癌症，非论是从经济上还是从精神上，对家庭的冲击是很大的。
家庭经济支柱的缺失，面临上有老、下有小的处境，而且还背负着房贷，百口都指着他挣钱，假如他不幸逝去，对这个家庭的影响是难以设想的。


晓得了风险有哪些，经过保险来停止响应的转嫁，家庭假如想要周全的保障计划，最少涵盖以下 4 项：
重疾险：用来填补治疗用度、抱病时代没法工作致使的支出损失，以及治疗以后疗养用度支出。
意外险：保障意外致使的身死与伤残，意外险保额最少做到与寿险等额甚至是寿险的1.5-2倍，由于意外危险致残率远远比致死率高，残疾不但落空支出，还增加家庭负担，而残疾又是依照比例赔付的。
医疗险：作为重疾与社保的补充，应对发生的大病致使的医疗用度题目，斟酌挑选中端医疗，可以去公立医院国际部、特需部，享用较好的就诊情况。
定期寿险：避免家庭首要支出来历中断，把房贷、债权、后代怙恃的义务都留给了另一半。师长家庭义务重，百口的经济来历首要靠他，是以，经过定期寿险来做一个转嫁，斟酌到65周岁退休，此时孩子也长大成人了，响应的保障刻日就挑选到65岁。
以上，保险的设置就齐全了，可以采用消耗型的来停止组合搭配。

公子做过统计，年收入在10万-30万的家庭是买保险的主力人群。
而题主的年收入刚好就是符合这个区间。
因此，公子特意专门整理了一篇最全攻略，放在这里，供大家参考
有问题欢迎来底部留言问我。




1、基础配置五必买
对于普通三口之家，一般只需要配置1+4即可。
1指的是社保
4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、定期寿险




一必买，社保：


医保是难得的福利，一定要买，一定要买！


社保也就是我们常说的“五险一金”，和我们关系最密切的有两个：基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而医保，更像是一个全民的福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。


医保的部分，如果是公司职员，每月直接由公司代缴，公司交工资基数的7%左右，你自己交工资基数的2%左右。
而自由职业者，既可以交职工医保，也可以交城乡医保，都是在户籍所在地的社保局交，包括养老和医保。


如果是小学生、大学生、家庭主妇等没工作的人群，交的是就是城乡养老和城乡医保。
而且很多家长不知道，还有少儿医保这个东西，无论什么身体状况，新生儿落地就可参保，在出生后的次月1日起的6个月内。

可以通过当地办税服务大厅缴纳、银行柜面缴费、村（居）委会代收、委托银行代扣代缴，桌面版网上银行缴纳、手机银行缴纳、银行自助机等。


具体文章参考我社保这篇文章：医保怎么报销？——从实操过程讲的医保使用指南


二必买，重疾险：


所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。


而重疾险，只要达到疾病理赔标准，会把钱一次性给你。
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。


这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。


挑选最重要的四个因素：保额，保费、责任、保障期限


优先考虑保额，
重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。
一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万


再考虑保费，
目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
30岁男，30年缴费，保终身的保费在4800-5700之间，再高就有些贵了。


接着看保障责任，
目前主流重疾险的标配都是重疾+中症+轻症，这些责任一个都不能少。
有预算的话，还可以再加上癌症二次赔。


最后是保障期限，
保障期限建议保终身，尽可能覆盖一生的重疾风险。
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但不建议低于70岁。


目前重疾产品推荐是这几款：




达尔文3号虽刚上线不久，但它已经是目前保障最接近完美的一款重疾险了。
它有最好的重疾额外赔付，60岁前得重疾赔180%保额。
除重疾赔付外，其他责任也绝对是top1位置。


超级玛丽Max2号，各方面保障相对弱一点，但整体性价比在同类产品里，还是非常占优势的。60岁前得重疾赔160%保额，完全够用了，而且保费也更便宜些。


需要产品具体测评，可以参考这篇文章：最优重疾险测评


给小朋友买的，少儿重疾险目前推荐这几款：




都很便宜，简单介绍两款：


晴天保保超越版最大的亮点是有保额增长功能，最高能增长100%。
第11年开始，50万保额赔100万。不足的地方是，晴天保保超越版最高只能保30年，灵活性较差。


大黄蜂3号plus的灵活些更强，既可以保30年，也可以保终身。
如果买保30年版本，前10年得重疾额外赔50%，50万保额赔75万；
如果买保终身版本，前20年得重疾额外赔50%，50万保额赔75万。


需要产品具体测评，可以参考这篇文章：最优少儿重疾险测评
三必买， 百万医疗险：
不同于重疾险，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。


除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，


在挑选百万医疗险时，要注意的是保障责任和续保条件。


作为一款医疗险，它报的就是医疗费用。
医疗费用简单可以划分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。
这些责任一个都不能少。


二是续保条件
百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。


但目前最好的产品，也就是做到阶段性保证续保，
比如好医保长期医疗，保证6年续保。




好医保·长期医疗续保条款


只要买了，在这6年之中，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这六年之中的保障。


总结一句，挑百万医疗险最重要的是责任要全、续保要好，绿通和垫付以及其他不要太过重视，先满足前面的再满足后面的。


目前推荐的百万医疗险是这几款：




超越前段时间升级超越保2020后，性价比也跟着升级了。
保障上新增了甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。


而且升级后，保费比好医保.长期医疗更有优势了。
而且还有着6年保证续保的一流续保条件。
如果想要更有的医疗服务，还可以选择特需医疗版。


好医保.长期医疗续保条件一样是一流的，6年保证续保。
它的亮点是，6年共用1免赔额。假设第1年用了1万免赔额，从第二年到第六年，就不存在免赔额了。


需要具体产品测评，可以参考这篇文章：最优百万医疗险测评
四必买，意外险：


顾名思义，意外险保的是意外。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
1）意外需要是突发的
所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。
2）意外需要是外来的
所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）
3）意外需要是非本意的
所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。


意外险的保险责任通常包括三项：
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司直接赔一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。


只要这三项责任不存在明显缺失，且每50万保额，在200块以内，其他就是闭着眼睛随便买。


成人意外险目前推荐的是这些：




新出的这款大护法意外险，各方面都不错。
每年298块，能买到100万保额（至尊版）；
每年158块，能买到50万保额（尊享版）；


但它的医疗报销比较复杂，
以至尊版为例，社保目录外的费用不设免赔额，100%报销。
但如果未经过社保报销的情况，社保目录内的医疗费需自费100（免赔额），剩下也只报销80%。


大保镖至尊版是老产品了，100万保额298块。
经过社保报销后，0免赔，医疗费用可以100%报销。
如果没有经过社保保险，100免赔，就只能社保内报销80%。


不管怎么看，两款都是非常优秀的产品。


要具体产品测评，可以参考这篇文章：最优意外险测评
少儿意外险推荐这些：




大保镖少儿意外险，无论从保费还是保障责任来看，都是极佳的选择。
5万意外医疗额度，0免赔，且不限社保用药，还包括疫苗保障。


平安小顽童是为数不多的既便宜而且还能一次性配高保额的少儿意外险。
以50万保额为例，意外医疗额度两万。
关键是意外医疗非常优秀，0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。


需要具体产品测评，可以参考这篇文章：最优少儿意外险测评
五必买，定期寿险：
寿险，保险责任简单，在保障期间内，身故或全残就赔。


一个家庭经济支柱，上有老下有小，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。


寿险就是为了解决这个问题而生，是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，为家庭继续做贡献。


寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险


一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。
终身寿险保终身，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但保费过高，不适用于普通家庭。


对于90%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定寿，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付。


定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。
等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。


买定期寿险就是买保额，只要包含了全残和身故，剩下挑便宜的买就行。


保额买多少，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支


至于孩子和老人家庭责任较轻，切忌给他们买。


目前推荐的定寿产品是这些：




新出的擎天柱2020，重新突破了市场定期寿险的底价，代替了定海柱1号。


如果选标准版的话（不含豁免）投保的话，价格和定海柱1号基本持平。
但如果选优选版的话（不含豁免），擎天柱2020保费更便宜。


定海柱1号是很熟悉的产品了，作为曾经的底价产品，性价比和擎天柱2020（标准版）不相上下。寿险责任简单，这里就不再具体说了。


需要具体产品测评，可以参考这篇文章：最优定期寿险测评


如果家庭预算有限，不得不舍弃掉一部分保障。
买保险也有个优先顺序：社保→重疾→定寿→医疗→意外
1、保险防坑五不买
保险作为非常复杂的产品，是一个细挑细选的活。
但很多家庭买保险，因为不够了解，基本都踩坑了。
所以我们买保险之，除了知道哪五必买外，还要牢记这五不买：


一不买返还型
有一种保险吹嘘既能得保障，还能如数返回保费，这种保险是返还型保险。
但中国传统教育告诉我们，天下没有免费的晚餐，羊毛始终出在羊身上。


返还型保险之所以能返还保费/保额，就是因为多缴纳的保费够多，又存了很多年。
而时间是有金钱价值的。


我们拿两款产品对比下，一款是满期返还1.5倍保费的X满分19Ⅱ，一款是晴天保保超越版：




从保障方面来看，晴天保保超越版吊打X满分19Ⅱ。（具体看我标红处）


从理财收益来看，返还型保险收益不理想。
每年多交保费3375元，30年后返还124500，30年的年华收益率也就达到2.79%。




返还型的坑，可以参考这篇：今天，我把返还型保险的底裤扒下来了。




二不买分红险
分红型保险，其实是一个功能性的险种，它往往是XXX险（分红型），如;




以XX人寿分红产品为例


分红险很难做到保障和理财兼顾，你既然能获得一定的收益分红，保障肯定就相对差一点。


而且收益也没有稳定的说法，分红虽然分高档、中档、低档收益。
但长期来看，收益一般维持在中低档水平，而且持有时间越长，收益越低，
远远达不到高档收益。


所以如果大家有用保险养老的需求，那么分红险恐怕不是个好选择。


三不买产品计划
很多人想偷懒，图省事，觉得买保险太费事了，产品计划“一张保单保所有”正好能满足需求。


但这种产品，最后的结果往往是坑货的集合。
大而全，往往是“大而坑”。


产品计划，它本质是把几种保险捆绑在一起销售。


首先，同样保额，捆绑型保险交费更多，比单独买贵上50%-100%的价格。
其次，容易捆绑一些垃圾保险，自由选择性极差。


具体可以参考这篇：今天，我把大而全的保险的底裤扒下来


四不买终身寿险
寿险就是保死的产品，很多人觉得，人死却不能把钱拿回来，不划算。
而终身寿险可保终身，那这笔钱迟早能拿回来。


但因为终身寿险保费过高，通常不适用于普通家庭。


以信泰如意终身寿险为例，30岁男性投50万保额，每年交34083元，交20年。
而保到70岁的定期寿险，同等条件下，每年只要一千多。


终身寿险比较适合富豪用来做资产传承，而不是年收入10-30万的普通家庭。


买寿险，无非是为了在人生最关键的阶段，作为家庭经济顶梁柱，能把未来的钱留下来。
当到了一定年纪，肩上责任轻了，身故对家庭经济的影响影响没那么大了。


五不买长期意外险
有很多人贪一时的方便省事，直接买了长期意外险。
这样一来每年不用重复交钱，一张保单保几十年。


但是，长期意外险并不便宜，同类保障，价格可能相差几倍到十几倍之多。


以X安福20捆绑的长期意外险为例，30岁保30年，50万保额，每年1650，30年是49500。
而一般的短期意外险，每年保费不超过200块，30年不超过6000块。


而且对于意外险来说，不仅每年的保费是固定的，而且健康告知超级宽松，买长期意外险毫无意义。


不管怎么看，都是短期意外险更有优势。


在配置方案前，再默念一遍保险五买五不买。
五个要买：
一买社保，二买重疾险，三买百万医疗险，四买意外险，五买定期寿险；
五个不买：
一不买返还险，二不买分红险，三不买产品计划，四不买终身寿险，五不买长期意外险；


基于这样的原则，公子给大家做三套方案做个参考：




因为保险配置存在一定的私人性，要具体参考健康状况和具体的收入构成，
所以下面的三套方案仅供参考，如果需要具体咨询，可以在底部留言：



1、年收入10万左右的家庭
今年30岁的小张是一家国企员工，和家人生活在老家三线城市，家庭年收入10万左右。
虽然生活安逸，但因为要养育孩子、赡养父母，肩上压力也不小，不希望花太多预算在保险上。


配置思路：在预算有限的情况下，精打细算，追求产品极致性价比




爸爸：
重疾险选的是超级玛丽2号Max，50万保额保到70岁。
如果60岁前得重疾，50万赔80。


百万医疗险选的是升级后的超越保2020，有目前一流的续保条件，保证6年续保。
一般医疗最高报销额度200万，免赔额采用递减的形式，首年1万。


意外险选的是大护法尊享版，50万身故/伤残保额。
意外医疗额度5万，限社保用药，100免赔额，100%报销。


定期寿险选的是定海珠1号，100万身故/全残保额。


妈妈：
妈妈的配置和爸爸基本一模一样，唯一区别是定期寿险只买了50万保额。


孩子：
重疾险选的是晴天保保超越版，50万保额保30年。
重疾保额每2年增长20%，最高增长100%，第11年开始，50万赔100万。


百万医疗险还是选择超越保2020，这里不做过多说明。


意外险选的是大保镖少儿版，20万身故/伤残保额。
意外医疗不限社保报销，0免赔额，100%报销。


整套方案花了一万出头，约占家庭年收入的10%。
考虑到预算能力，一家三口采用定期保障的形式，配齐保险。
保证了在家庭责任最重的时候，一家三口拥有足够保障。


2、年收入30万左右「倾向产品性价比」的家庭
小李是广告公司是文案专员，一家三口生活在一线城市，家庭年收入大概30万。
夫妻二人平时接触互联网多，对保险渠道不是很在意，只看重产品性价比。


配置思路：追求产品性价比，以经济适用为主，最好是结合定期+终身保障




爸爸：
重疾险选的是达尔文3号，50万保额保终身。
60岁前得重疾，50万保额赔90万，基本就是买一送一了，此外还加上了实用性强的癌症多次赔。


百万医疗险还是超越保计划一。
意外险选了大护法的至尊版，100保额，经社保报销后，不设免赔额，不限社保100%报销。


定期寿险选了擎天柱2020，150万身故/全残保额。


妈妈：
妈妈的配置和爸爸基本一模一样，唯一区别是定期寿险保额稍微少些，100万。
孩子：
重疾险选了大黄蜂3号plus，60万保额直接保到终身。
20岁前患了重疾，60万保额赔72万，


百万医疗险和意外险还是超越保计划一和大保镖少儿版，这里就不再讲了。


每年大概花2万2，占了还不到家庭8%的收入。
这套方案基本配齐了一家三口所有的保障需求，重疾全部采用保终身的形式，大人加上癌症多次赔，保障十分全面。


如果还有条件的，可以增加点年金险，以后无需依靠子女，每年都可以领一笔钱养老。


3、年收入30万左右「倾向大公司」的家庭
小王夫妻俩人是东莞一家大型印刷厂的管理层人员，年收入30万。
小王一家是比较保守的家庭，只信赖大公司，对没听过的小公司不放心。


配置思路：一般对保险的了解不深，只信赖大公司大品牌产品




爸爸：
重疾险选的是阳光保险的i保终身重疾险，50万保额保终身。


百万医疗险选的是中国平安的平安e生保，同样是一流的续保条件。
一般医疗最高报销额度200万，每年1万免赔额。


意外险选的是太平洋保险的太平综合意外险，投100万身故/伤残保额，
意外医疗额度2万，100免赔额。


定期寿险选的是阳光保险的i保麦满分，100万身故/全残保额。


妈妈：
妈妈的配置和爸爸一模一样，这里就不具体说了。


孩子：
重疾险和百万医疗险和大人的配置一样。
意外险选的是平安的平安小顽童，20万身故/伤残保额，
意外医疗1万，0免赔，不限社保报销，可以100%报销。


同样是30万收入的家庭，配置思路不同，性价比存在明显差异。
相对来说，大公司产品保费较贵，责任也没那么齐全。
同样50万保额，30岁男性保终身，达尔文3号（第二套方案）在加了癌症多次赔的情况下，保费还更便宜些。


1、买保险是找大公司还是小公司？
很多人又想要便宜，又怕便宜没好货，左右犯难。
大品牌心里可能没有顾及，遇到没听过的产品，心里直打鼓。


让我告诉你吧，你这种担忧完全不必要，还很危险。


真相一：大公司小公司都很安全
保险不同于手机电脑这种消费品，它毕竟还是金融产品，要受银保监会的监管。
而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航：




在这八大保障之中，我们只挑三样跟大家说说监管做得多全面。
真真是360°全覆盖。


1）股东要求
根据《保险法》第68条规定，想开一家保险公司，门槛是非常高的。
要求股东是必须干干净净的，而且净资产不得低于2个亿。
每一家保险公司，背后大多都是顶级企业，或者资本巨头。


2）偿付能力
门槛高只是其一，即便拿到了那张保险牌照，也只是万里长征的第一步。
保监会为了确保保险公司一定能赔得起，建立起来一个叫做「偿二代」的监管制度。


综合偿付能力大于100%是最低要求，如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了：暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。


所以，担心保险公司赔不起，纯属多余。


3）保险保障基金
可是万一万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产了，怎么办？


首先，保险公司破产的可能性非常非常低，
到目前为止，大陆还未出现过保险公司破产的先例。（破产重组是有的）


而且即便保险公司破产或即将破产，还有个叫做保险保障基金的东西。
保险保障基金，会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。




真相二：大小公司理赔都没问题
理赔是大家最关心的一个环节了，很多人总是会担心在小保险公司买了不赔。


但在中国，保险属于严监管的行业，上有八大监管机制，再上还有国家。
每一款产品首先要在保监会备案，审核通过才能售卖；
每一份保单也都具有同等法律效力，理赔一律按条款来；


我们可以看一下19年各保险公司的理赔率情况：




绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。


咱们买保险，就是和保险公司签订的一份合同，关于保障内容、理赔约定，从签订的那一刻起，就以法律合同的方式确定下来了。


合同说赔的就赔，说不赔的就不赔，这一点跟保险保险公司大小一点关系都没有，
符合条款，保险公司不敢不赔，不符合条款，亲戚是保险公司董事也没用。


1、买保险从哪里买？
保险也是一种商品，只是特殊一点而已。
它也要经历从厂家到消费者手里的过程。
在这个过程里，必然有运营成本，而这些成本，最后都要转嫁到消费者身上。
所以，中间成本越低，商品本身价格就越便宜。


我们作为消费者，当然希望中间成本越低越好，
哪里中间成本低呢？
互联网啊！


大家在线下买，自己想想有那些成本要从你那出：
门店需要成本吧，宣发需要成本吧，
一个几十上百万人的代理人制度得靠这份保单养吧，
你这是买保险，还是在做慈善呢？


举一个大家身边的例子吧：
大家都有过网购电影票的经历吧，
同样的电影票，在现场买就是要比在网上买贵30%。
你说为什么？
是现场买电影放的是加长版，内容多30%？


互联网有它的渠道优势，就是能把中间成本降到最低，
价格就是最便宜的。
而且互联网渠道条款透明，也方便大家比对；
关系也简单，全凭自愿，不会存在亲戚朋友强行让你买哪款。


所以不管大家最后在哪个渠道买，产品肯定都是真的，都安全，这一点千万不用怀疑。
如果你还不懂，还可以参考我这篇文章：小保险公司靠谱吗？


至于我们普通老百姓，首先要关注的是产品保障，以及自己的预算能力。
怎么在两者间取得一个平衡，这才是最重要的问题。


如果一味地在品牌、保险公司之间纠结，而忽略了产品本身，最后极有可能踩坑，买到辣鸡产品。


以上便是10-30万收入的家庭的如何买险，一些要提醒大家的事情。
如果觉得有用，欢迎点赞收藏。
写文不易，抱拳了。






保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

保险购买攻略：

我集多年经验总结了3节保险精华课程，听完秒懂保险史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？网上买保险理赔难吗？

全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：

全网最全重疾险攻略+全网152款重疾险测评全网最全医疗险选购攻略+全网119款医疗险测评全网最全意外险选购攻略+全网190款意外险测评全网最全寿险选购攻略+全网71款寿险测评

保险避坑指南：

今天，我把X安福的底裤扒下来了今天，我把少儿X安福的底裤扒下来了今天，我把返还型保险的底裤扒下来了看过了上万个家庭的保单，才知道为什么说保险是骗人的看过了3000份保单以后，我发现了重疾险坑人的套路

写在最后：

如果看完上面的攻略还不懂，可以点击链接听我总结的3节保险课程，这是我集多年经验总结的保险精华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。想给家庭配置最便宜保险，可以点击链接一对一咨询，或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我定知无不言言无不尽。

在一些二三线城市，年收入20万已经可以过上舒心的小康生活。
但仔细去观察，你会发现，这些家庭的烦恼以及要面临的风险，真不少。
一份科学全面的家庭保险，是帮助他们转移风险的最佳“武器”。
今天奶爸就跟大家聊聊，年收入20万的家庭应该如何做好保险配置。

这些险种，都适合年收入20万家庭配置三种保险配置方案思路方案优缺点分析，哪款最适合你？说在最后

§
01

这些险种，都适合年收入20万家庭配置



奶爸曾经强调过，一个完善的保险配置方案，最好包含如下 4 个险种：
医疗险：作为最基础配置的险种，尤其是百万医疗险，配合国家医保，可以有效对抗大病风险。
意外险：我们永远不知道明天和意外到时谁先来临。意外事故充斥在我们周围，意外险可以有效保障各种意外风险。
定期寿险：这个险种最适合家庭挣钱的人配置，虽然保障的是挣钱的人，但受惠的却是其他家庭成员。万一经济支柱发生极端风险，这笔保险金可以帮助家庭度过困难时期。
重疾险：治疗大病需要巨额的费用，对于普通家庭来说是笔不少的支出。
重疾险跟医疗险不一样，属于赔付型的。既可以让被保人无需为治病的钱发愁，也可以应付治病导致的误工费、营养费等。


在合理搭配的前提下，上述四类保障型险种的费用，对于年收入20万的家庭来说，并不会有太大的缴费压力。
-
接下来也可以未雨绸缪，开始着手准备自己的老年生活。
年金险：可以让被保人有源源不断的现金流，让你体面度过老年生活。
单凭养老保险并不不够，为人父母也不想增加子女负担，所以年金险的优势就体现出来了。
要进行科学合理的搭配，了解险种是第一步。


§


02

三种保险配置方案思路



接下来，奶爸会通过有代表性的三个案例，看看年收入 20 万家庭如何买保险。
家庭背景：奶先生与奶太太均为30岁，年收入各10万/年，男孩奶宝宝刚出生，房贷100万。
图片来源：奶爸保公众号
方案一：激进型保险配置方案

这套方案的总费用为12926元，只占家庭年收入的6.5%不到，可以获得如下保障：

奶先生&奶太太

重疾保障：61岁前90万，61岁-70岁60万

意外身故：150万

疾病身故：100万

医疗保障：300万

奶宝宝

重疾保障：30岁前80万

意外身故：20万

医疗保障：300万

案例分析：未来的几十年内，奶先生和奶太太都承担着家庭经济主要责任，还背负着100万的房贷。
万一发生意外或者疾病导致了其中一方身故，至少有100万的赔付金。
这100万可以用来弥补房子的债务，保障剩下的成员。
一旦在未来30年内患上大病，可以通过医疗险对治病费用进行报销，还能通过重疾险获得一笔巨额赔付金。
无惧任何大病风险。
在奶先生与奶太太转移责任之前，各种保障都是相当充足的。
而且最重要的是，保费并没有占用太多的支出。


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图片来源：奶爸保公众号
方案二、均衡型保险配置方案

方案二的保障相对比较均衡，总费用为21829元，占家庭年收入的11%不到，可以获得如下保障：

奶先生&奶太太

重疾保障：60岁前80万，60岁后50万

意外身故：200万-300万

疾病身故：150万

医疗保障：300万

奶宝宝

重疾保障：50万

意外身故：20万

医疗保障：300万

案例分析：奶先生一家面临的主要风险依然没有改变。但在方案二中，奶先生一家三口的保障期更长，身故保障更高。
由于配置了带身故责任的重疾险，因为意外导致的身故，可获得200万的赔付金。
不仅可以覆盖房贷，还有一笔100万的资金可以让剩下的家庭成员维持高质量的生活。
如果奶先生和奶太太因为同一事故导致的身故或全残，获得的赔付额达到600万。
当然，我们购买保险只是为了预防风险来临。
奶先生和奶太太一辈子幸运地没有发生任何重大风险，在百年归老之后，奶宝宝仍然可以获得100万的保险金。
因为这个方案中，配置的是储蓄型的重疾险。


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图片来源：奶爸保公众号
方案三、全面型保险配置方案

方案三的保障是三个方案中最全面的，总费用为21279元，占家庭年收入的11%不到，可以获得如下保障：

奶先生&奶太太

重疾保障：60岁前80万，60岁后50万

意外身故：150万-250万

疾病身故：100万

医疗保障：300万

奶宝宝

重疾保障：50万

意外身故：20万

医疗保障：300万

案例分析：从保障上来说，方案三跟方案二的差别并不大。
区别在于方案三的重疾险并非储蓄型的产品，但其实这部分储蓄的钱是变相给了奶先生当做养老用。
由于奶先生提前为退休生活做准备，购买了招商仁和招盈金生年金险：（具体测评）。
在相应的年龄，奶先生就能获得祝寿金、生存金。
而这些钱又可以进入万能账户进行二次生息。
目前万能账户保底利率3%，实际结算为5%。
注意是复利！可以确保奶先生有充足的现金流，体面地度过晚年生活。
在这里奶爸要提醒一下，招盈金生将于3月20号下架。


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03

方案优缺点分析，哪款最适合你？



奶爸把三个方案的保障总额做了一个对比：
图片来源：奶爸保公众号
三个方案都有各自的特点，不同家庭可以根据各自的偏好和实际进行取舍。
1、激进型保险配置方案

优点：利用很少的保费，就把保障做到最大。在奶先生与奶太太责任最重的几十年，都得到充分的保障。
不足：保障期没有覆盖到60/70岁之后，往后发生的风险，不能通过保险公司转移。
适合家庭：平时开支较大，生活成本高的家庭。
首先，20万收入这个概念在不同地方是不一样的。
在一线城市，生活成本较高，可能连小康都算不上；
但放在二、三线城市，也能过得挺滋润。
在生活成本较高，未来可能还需要大额支出的情况下，选择这种花费很少，就能获得高保障的方案，可以让家庭未来几十年无惧各种风险。


2、均衡型保险配置方案

优点：保障时间覆盖一生，没有发生任何风险的情况下，还能当作强制储蓄。
缺点：保费相对较高。
适合家庭：经济相对宽裕的家庭。
家庭负担较轻，父母有积蓄，不需要为他们操心的，可以选择这种均衡型的方案。
在保额和保障期上，都是三种方案中最优的。


3、全面型保险配置方案

优点：保障各个家庭成员的同时，也可以为养老生活绸缪。经过几十年的复利增长，可以让奶先生和奶太太有充足的现金流，到时该吃吃该喝喝。
虽然没有收入来源，但仍然有足够的零花钱。
缺点：保费也不算十分便宜。
适合家庭：这种方案的最大特点是兼顾保障和养老需求。
虽然30岁左右的年纪离退休还有一段距离，但养老规划并不能一蹴而就，需要未雨绸缪。
如果你已经有这种超前的意识和大局观，相信方案三是最好的选择。


§


04

说在最后



保险的最终目的，是转移风险。
年收入20万的家庭，未来几十年需要面临的风险并不低，有正确的保险意识，通过科学合理的配置，为全家搭建合理有效的保障计划，很有必要。
奶爸还想提醒大家，“家家有本难念的经”，每个家庭的情况都不一样，保险没有最好，只有最适合。
希望大家都可以挑选到适合自己的保险！


有保险疑问或咨询保险方案规划，欢迎私信奶爸或评论留言。

保险小课堂：

奶爸保险小课堂，简单三点教你科学买保险！大人小孩不一样！奶爸教你不同年龄阶段如何买保险！什么是重疾险？重疾险到底怎么买？这篇文章告诉你！想买年金险，我劝你三思给父母投保有多容易，看这篇文章就知道了！

保险深度测评：

2020最新最全重疾险盘点，哪些最值得买？2020最新百万医疗险大盘点，最热门的都在这里！2020年性价比最高的定期寿险测评！总有一款适合你！3月份热门年金险测评：总有一款能带你飞！踏破铁鞋无觅处？这份50岁人群的投保指南请收好！

公众号：【奶爸保】 专业保险测评，让买保险更简单！

买保险是一种长期的消费行为，一个保单，动辄要交几十年。


所以，我始终建议每个想买保险的人，都要先学点基本的保险知识，至少理解一些基础概念。


就像买车你要先大致了解车的品牌和特点，买房你要看地段和周边配置等等。


我相信在买车和买房这类大支出上，每个人都会综合考虑很多因素，都会自己先学先看。


这些都属于相对要慎重的开支，谁的钱都不是大风刮来的，马虎不得。


保险其实也属于这类大支出，为此付出些许时间成本去了解它，


对于你的开支来说，投产比是很值得去做的。




保险规划是个人理财规划中的一块，在人生的不同阶段侧重都有所不同。


正因如此，看懂生命周期理论，在保险设计上至关重要。


我写这篇的目的不在于简单的告诉你要买什么保险，这个对于一个多年的保险从业者而言，选产品真的非常简单。


在我看来，把一些核心的道理讲明白才是最难的。


这篇我希望能让你站在另一个维度，去认真思考自己的人生不同阶段，会面临哪些风险，来源于哪里，该怎么规划。


这篇分享的是一种科学的，国际通用的，写在理财规划师教科书中的保险规划思路。


拥有这种思路，我认为才是最重要的。




人从出生到死亡会经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年六个时期；


因为婴儿、童年、少年这三个时期通常没有独立经济能力，也就没有对应的经济责任，这三个时期并不是理财规划的重要时期。


以人独立自主开始为起点，将家庭模型分为三大类，分别是青年家庭，中年家庭，老年家庭；


在这个基础上，以婚姻为界限，将青年家庭分为单身期和家庭与事业形成期。


以子女的出生和成长将中年家庭分为家庭与事业成长期和退休前期。


再加上晚年家庭的退休期，共五个阶段。


这五个阶段不管是在理财规划上，还是保险配置上，都有不同的侧重点。




指从参加工作到结婚的这段时期，一般2-8年，年龄一般在23至30岁之间，在这个时期，个人刚刚迈入社会工作。






这个阶段收入较低，但花销大，个人人生目标在于积累。


工作的侧重应该是知识经验的积累，同时不断寻找与自身产出匹配的收入；


这个时期又是后面组成家庭的原始资金累积期（主要用于后期买房、结婚）。


侧重养成良好的消费支出规划，开始储存结余资产，并开始学习理财知识，创造自己的第二收入源泉。




这个阶段一方面因为收入不高，没有多少结余。


另一方面身体机能的旺盛，重大疾病的概率从整个人生阶段来看，也是相对低的一个阶段。


从社会责任角度来看，这个阶段几乎没有重大的家庭责任，既没有形成自己的家庭，也没有什么负债。


所以，没有收入损失的失能风险，简单来说就是一人吃饱全家不饿。


由此可以判断，保险的配置的核心思路是确保自己能好好活着。


基础高性价比的配置方式是：百万医疗险+综合意外险，合计一年约五六百块钱的保费支出。


预算想高一点的可以适度配置一定额度的定期重疾险。


但核心应该是尽量多省钱，这点真的非常重要。




指结婚到新生儿诞生的这段时期，一般1-3年，随着家庭的组建，子女的降生，经济负担加重。






一般而言，组成了家庭也就是说有了双薪来源（别说我养你一辈子这样的傻话，这是导致无数家庭矛盾的慢性毒药）。


家庭总收入增长，并且事业处在上升阶段，生活开始走向稳定，这时候最大的家庭支出一般在房贷。


要合理规划在自己的承受范围内，并且预留周转的空间，重点是提高自己的家庭风险承受能力。




形成家庭也就意味着要承担对应的家庭责任，需要对另一半以及自己的子女负责。


因为这个阶段整个家庭都没什么存款，但有很大的负债，受不了多少经济上的冲击，家庭很脆弱，可能一冲就散架了。


所以，具体要付的责是：确保自己该给家里的钱能一直不会因为意外或疾病而中断。


简单来说就是如果自己因为重大疾病暂时不能工作了，要确保家里不会因为这段期间没有你的这份收入而还不起贷款，吃不起饭。


如果自己不幸身故了，确保自己的家庭不会就此完全破裂，孩子还能正常长大成人。


由此可以判断，保险的配置的核心思路是首先要确保自己能好好活着，其次要确保就算自己不在了，家人也能好好活着。


在单身期的保险配置基础上，需要考虑加入重疾险和定期寿险。


也就是百万医疗险+综合意外险+重疾险+定期寿险。


重疾险需要的额度按自己假如得重大疾病，希望能修养几年来算。


比如希望修养5年，自己的年收入是10万，则保额为50万。


一般最低也要按3年的年收入总和来计算才足够，因为除了要给家人钱，自己修养的阶段也是要花钱的。


这里讲的收入是指主动型收入，就是像需要付出工作时长的收入，这类收入才会因为要修养而没办法继续。


如果你是家里继承了几十套房子出租，每个月拿租金苟且活着，那这种就是被动型收入，完全不需要配置重疾险。


因为就算你躺在重症病房，也不会影响你收租，最多是换个人去帮你收。


讲回正常情况下要出卖劳动力换取收入的家庭保险配置思路。


重疾险如果预算不足，经济压力较大，建议配置定期重疾险，也就是选择保障至70岁。


这样能比买终身重疾险便宜约40%。


如果预算相对还行，则可以配置部分额度的终身重疾险。


注意，我的意思不是就全部买终身重疾险。


而是结合着买，比如要100万的重疾额度，就可以50万买终身重疾险，50万买定期重疾险。


比如测算自己需要50万的额度，可以30万买终身重疾险，20万买定期重疾险。


或者是配置像达尔文3号这类有60岁前保额增加80%的重疾险。


这个阶段压力很大，不能不买，但也不能胡乱买。


要尽量控制自己的预算，把握自己的核心需求，能省则省，把钱用在刀刃上。


关键点是确保保额覆盖到位，千万不要预算不够还想着通过降低保额的方式来买终身重疾险。


另外，除非实在没钱，否则不建议配置一年期的重疾险，因为有一个很大弊端，在这个我很有必要说明清楚。


比如，我们因为一些疾病住院了，但又没有达到重疾的程度重疾险不理赔，但却会影响你以后的续保。


或者产品的停售需要你重新选择，但这时候你的身体情况也许会出现拒绝承保的情况，这是需要重视的一大问题。


还有，如果是选择是终身重疾险，则不建议附带身故责任，因为我们不需要保终身的身故保障。


带上身故责任的终身重疾险价格能比纯重疾险贵近40%。


而且身故保障需要的额度远比重疾额度高，更合适的方式是通过定期寿险配置。


定期寿险需要的额度主要要计算家庭的总负债，子女成长，赡养父母，维持家庭基本生活开支这四个维度大概需要多少钱。


然后根据夫妻双方的收入水平，分配对应比例的额度。


也只要配置保障30年左右就足够了。


因为不管是房贷的负债，还是子女的成长，都是30年以内能基本完成的。




指子女出生到完成大学教育这段时期，一般为18-22年。


这个阶段生活与事业都趋于稳定，家庭成员没什么大的变化。






孩子慢慢长大，父母慢慢变老，自己的身体机能越来越差，在这个阶段一般都已经有了一定的资产储备。


应该要考虑的是提高投资资产的比例，逐年累积净资产，为孩子的教育金和自己的养老规划做准备。




这个阶段应该要根据自己的经济能力补全符合自己身价和家庭责任的定期寿险，意外险，定期重疾险的额度。


这个阶段开始要考虑自己未来的医疗护理费用的储备了。


如果上个阶段有买终身重疾险，这个阶段就比较简单，适度补充调整自己的额度就可以了。


如果之前因为预算问题，都只配置了定期重疾险，这个阶段就可以配置点终身重疾险了。


额度也不需要太高，一般30-50万就够了。


因为这个额度是用于未来重疾医疗费用和护理费用的；


在有医保和商业医疗险兜底的前提下，这个费用不会太高。


终身重疾险的预期目的就不是收入损失的家庭责任这方面了；


可以理解为就是为自己未来的大病医疗费用做准备。


和定期重疾险不一样，终身重疾险可以说不算是刚需，因为这是一种保守的储蓄行为。


如果自己存钱的执行力很好，且理财收益水平还不错，甚至可以自己存这笔钱。


要好好去理解关于终身重疾险和定期重疾险的功用这点细微区别，这点很重要。


如果经济能力较好，可以考虑配置更注重就医资源和体验的中端医疗险。


如果自己没有什么较好的理财方式，可以考虑配置子女教育金保险。


不管自己的理财能力如何，都需要开始考虑配置养老险，因为养老险有对冲长寿风险的特性。


并不是说要把钱全部拿来买养老险，而是要让自己的资产中有养老险的一席之地，让自己的鸡蛋多一个篮子可以放。




这个阶段指子女工作到个人退休之前，一般为10-15年。


在这个阶段，家庭稳定，子女独立，收入增加，支出减少，资产不断增加，负债不断减少。




如果个人在这些年足够努力并且有一定的机遇的话，可能已经实现财务自由了。


没有实现的话也应该在这条路上接近终点了。


这个阶段虽然一般事业已经处于巅峰期，但身体机能下滑严重；


需要侧重退休养老和大病医疗开支的准备了，投资组合应该降低风险，获得更稳健的收益。




这个阶段个人的家庭责任已经履行大半，如果按照上面的人生轨迹规划自己的保险，这个阶段基本上就基本上不需要动了。


可以适当的调高养老险的额度，为即将到来的退休养老做准备。


如果有经济能力且身体还行的话，可以考虑配置高端医疗险。


经济状况很好的话，这个阶段除了自己的养老问题，也可能要考虑未来的资产传承问题了。


可以考虑配置些终身寿险来做自己资产传承的方式，设计好对应的受益人和比例。


而如果之前的阶段没有配置好保险，很幸运的没有发生过任何意外活到现在。


这个阶段也基本上没必要买重疾险和定期寿险了。


一方面是我们已经基本完成了自己的家庭责任，另一方面，也过了最佳的配置年龄，基本买不了了。


特别是重疾险，很多人在这个阶段才想买重疾险，因为知道这个年龄开始，很容易生病。


你知道，保险公司也知道，所以，就算能买，那价格也让你占不到任何便宜。


这个年龄，要么自己年轻的时候未雨绸缪，已经配置好了重疾险，要么自己手里也有一笔钱备着。


如果两个都没有，那没有任何其他方法。


可以退而求其次，买点防癌险，但这是一种委曲求全的方式。


如果身体还能通过健康告知的话，一定要买医疗险和意外险。




指退休后的这个阶段，在这个阶段，肩负的家庭责任已经基本都卸下来了（自己闲不住不算）






休闲娱乐就是生活的主要内容，收入减少而休闲和医疗费用增加。


个人的风险承受能力下降，资产安全性远高于收益性，应该进一步降低资产配置的风险，


这个阶段主要的目标就是安享晚年，并开始计划身后事。




如果之前有买医疗险，这个阶段只要确保自己一直能续保，看病就花不了什么钱了。


如果之前买有终身重疾险，这个时候就等着什么时候得大病要用的上了。


如果之前有配置养老险，这个阶段就安稳的拿养老金去花钱了。


而如果没配置，这个阶段，基本上啥也买不了。


不管是医疗险，重疾险还是养老险，这些在上个阶段都是能配置的末班车阶段了。


所以，严格来说，到退休阶段，以前给自己弄得怎么样，就只能怎么样的受着。


没买对应的保险，那就该存有对应要用的钱。


如果这两点都没有，就只会拖累自己刚刚步入社会的子女（虽然不好听，但这就是事实）


希望看到这里能理解我的意思，我一直没说你没买保险就一定会很惨。


我强调的是规划，如果你没有提前规划，你注定会很惨。


这体现提前规划的重要性，而这种人生规划的思路，在我们社会确实是普遍缺少的。


当然，如果自己规划的不错，这个阶段就是另一个景象了，你可以和老伴到处景点拍照。


甚至可以给你孙子孙女买买保险，帮帮你那不争气的儿子。




本篇分享的是我整个保险设计的理论基础，是我从业几年所学的高度总结。


看似简单，却在设计的基础思路上已经与主流保险设计思想相驳。


发现没有，同样的险种，在不同阶段都有不同的配置思路。


同样的重疾险和寿险，保定期和保终身的意义都是截然不同的，而非仅仅因为预算。


绝大部分消费者，甚至是从业多年的保险代理人，在这些细节上的理解也是会存在偏差的。


如果要我做一个高度精简的保险配置重要顺序排序的话，我个人的排序是：


医保＞商业医疗险＞综合意外险＞定期重疾险＞定期寿险＞终身重疾险＞养老险＞教育金保险＞终身寿险


其中，医保、商业医疗险、综合意外险、定期重疾险和定期寿险是人生必然要配置的险种。


剩余的属于选择项，要么自己存钱，要么把钱交给保险公司来存。


这只是一种选择。


而就算在四个必然要配置的险种中，我们也只有对医疗险的需求才是真正贯彻一生的。


理解这点，带来的设计方案思路和收益也就完全不同了。


如果本篇文章能给你带来哪怕一丝帮助，那便已是一件有意义的事情。


相比买保险，我更希望你能拥有这种人生规划的思路。

现在大家生活越来越好，很多家庭早已经不担心温饱问题，更多地考虑如何生活得更好。
如何规避未来的疾病、意外等风险，也是需要重点考虑的问题。

先看下年收入 20 万家庭，都有哪些特点？
虽然年收入 20 万，可以吃穿不愁，但不同的城市，有不同的压力，比如：

如果在一二线城市：虽然温饱不用担心，但面对高额房贷、子女教育和消费支出，还是会感到十足的压力；如果在三四线小城市：20 万年收入也算比较滋润，不仅吃穿不愁，偶尔还可以出去旅旅游。

这种收入水平的家庭，积蓄普遍不会有很多，存在因病返贫的风险。
如果不幸遭遇一场大病或者意外，抵抗风险的能力非常弱，可能无法正常维持现有的生活。
所以深蓝君认为，任何家庭都应该有全面的保障方案，至少涵盖如下 4 项：

定期寿险：防止家庭经济支柱突然离开，把偿还房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半；重疾险：防止家庭成员因为罹患重疾，造成巨额医疗费用，以及无法工作带来的收入损失；医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，可以应对大额医疗费用支出；意外险：意外伤残可能会造成永久的收入下降，意外身故同样会对家庭经济带来沉重的打击。

按照这个原则，我挑选了三个比较有代表性的家庭，对比看看不同家庭的配置方案有哪些差异。
案例一：保守型 20 万家庭

A 先生和太太生活在三线城市，都在国有企业上班，有职工医保，家庭年收入 20 万。
两人今年都是 30 岁，刚生下宝宝，前不久买了新房，贷款 50 万，分摊 20 年归还。

家庭风险分析：
虽然 A 先生和太太收入比较稳定，但需要兼顾房贷和照顾家庭，如果突发意外或疾病，对于家庭的负担还是非常大的。

家庭投保偏好：
因为生活在小城市，只了解身边几家大保险公司，对于没听说过的公司，总是不太放心，而且希望尽量选择保终身的产品，这样会更有安全感。

下面是为 A 家庭做的保险方案：
这个方案每年所交保费占 家庭年收入的 9.6%，可以获得的保障如下：
A 先生和太太：

重疾保障：30 万 （保至终身）疾病身故： 100 + 30 = 130 万意外身故： 100 + 100 + 30 = 230 万医疗保障：200 万 （重疾 400 万）

宝宝：

重疾保障：30 万 （保至终身）意外身故：20 万 医疗保障：200 万（重疾 400 万）

因为 A 先生和太太偏好大公司，所以这套方案选择的都是 太平、太平洋、人保、泰康、阳光等大品牌，而且尽量选择保终身。

在三四线小城市，很多人和 A 先生一样，为了追求内心的安定，不会去选择自己没有听过的公司，对于产品的挑选也比较保守。

由于接下来的 20 多年需要偿还高额的房贷，还要把孩子养育成人，属于家庭经济责任的高峰期，所以还为两夫妻分别配置了 100 万的定寿产品。
另外全家都有医保，所以配置了 200 万的商业医疗险， 6 年保证续保，解决了大额医疗费用开支。
这个方案的不足就是：受产品选择的限制，在当前预算内，A 家庭的保额很难做高。
当然大公司的产品远不止这些，这里也仅仅是给大家一个参考，希望大家更加关注思路，而不是具体产品。


案例二：激进型 20 万家庭

B 先生今年 30 岁，只身一人在省会工作，年收入 20 万左右。
宝宝今年刚出生，B太太选择回在老家全职带孩子，家里所有开支都靠 B 先生的工资。

家庭风险分析：
B 先生一个人养三个人，万一有什么三长两短，整个家庭就可能会陷入“无米下锅”的窘境。毫无疑问，B 先生是重点保护对象，需要优先保障。

B 太太虽然暂离职场，但是保障也不容忽视，也应该配置相应的保障，待上班后也可进一步配置。

家庭投保偏好：
B 先生希望将更多钱投入到孩子的教育上，现阶段尽可能压缩预算做高保额，希望花小钱办大事，追求性价比。

根据B先生的需求 ，我也设计了一套方案：
这个方案 每年所交保费占家庭年收入的 8.5%，可以获得的保障如下：
B 先生：

重疾保障：50 + 50 = 100 万（70 岁前）疾病身故：200 万（60 岁前）  意外身故：200 + 100 + 50 = 350 万医疗保障：200 万（重疾 400 万）

B 太太：

重疾保障：50 万 （70 岁前）疾病身故：100 万（60 岁前）意外身故：100 + 100 = 200 万医疗保障：200 万（重疾 400 万）

宝宝：

重疾保障：50 万（30 岁前）意外身故：20 万医疗保障：200 万（重疾 400 万）

通过上面的方案，B 先生作为家庭唯一的经济来源，可以立即获得 100 万重疾、200 万的定寿保障。

如果不幸患上重疾，100 万的理赔金不但可以支付医疗费用，还可以用来维持家庭的生活开销。

如果 B 先生最终不幸离世，200 万的寿险赔付，也足以保证家庭十几二十年的正常运转。

B 太太目前在家全职带孩子，有 50 万重疾、200 万医疗保障，足够抵御一定的疾病风险。等 B 太太今后重返职场或预算增加后，也可以继续进行补充配置。
关于宝宝，我们选择了 50 万的慧馨安，如果不幸患上特定儿童重疾，还有额外的双倍赔付。
这个方案也有不足之处：70岁后就没有重疾保障了，往往这个年龄段的重疾风险很高。
不过保险是多次配置的过程，前期有上面的保障也不错，等过几年家庭收入增高，也可以再投保终身型产品，现在这些保障也足够用了，可以满足 B 先生全家的需求。


案例三：均衡型 20 万家庭

C 先生和太太都在深圳打拼，今年 30 岁，家庭年收入 20 万，平时工作压力比较大，还要抽空照顾孩子。虽然父母帮忙凑首付买了房，但还有 100 多万的房贷要还。

家庭的风险分析：
夫妻二人都在一线城市打拼，工作压力大，如果发生疾病或意外，导致医药费无力承担或者失去工作收入，这些年的努力都可能成为泡影。

家庭投保偏好：
C 先生希望方案 以经济适用为主，力求少投入高保额，并且兼顾长期和短期的保障，不至于都是定期的那么激进。

根据 C 先生的需求 ，我设计了以下方案：
这个方案 每年所交保费占家庭年收入的  9.3%，可以获得的保障如下：
C 先生和太太：

重疾保障：30 + 30= 60 万（ 70 岁前）；30 万（70 岁后）疾病身故：100 + 30 = 130 万意外身故：100 + 100 + 30 = 230 万医疗保障：200 万（重疾 400 万）

宝宝：

重疾保障：50 万 （70 岁前）意外身故：20 万医疗保障：200 万 （重疾 400 万）

这个方案采用 定期重疾 和 终身多次赔付重疾 组合搭配的方式，不仅在 70 岁前有 60 万的保障，而且首次赔付后，还有第 2、3 次各 30 万的重疾保障。
这样一来，不仅在 70 岁前有足够高的保额，而且还能实现重疾最多 3 次赔付，内心安全感满满。
C 先生和太太都配置了 100 万的定寿和意外险，如果一方不幸遭遇意外，理赔金可以维持其他家庭成员的正常生活。
深蓝君这里仅仅是抛砖引玉，希望大家不要过分在意里面的产品细节，而是更加关注投保思路。产品是会变的，但是思路不会变。


三种家庭方案，有何优缺点？

其实以上三类家庭，代表了我们常见的三种保险偏好，比如：

保守型家庭：倾向传统大公司，追求终身保障；激进型家庭：追求极致性价比，保证短期的高保额；均衡型家庭：以经济适用为主，权衡长短期的保障。

为了让大家更清楚地了解这三种方案的详细区别，深蓝君整理了以下表格供大家参考：
从上面的三种方案对比中可以看到：同样是收入 20 万的家庭，由于夫妻收入占比、家庭资产负债与个人偏好不同，方案的设计也会有较大差异：

保守型家庭：偏好大品牌和保终身，保费预算最高，但是保额最低；激进型家庭：追求高杠杆，优先保障往后几十年，花费最少，保额最高；均衡型家庭：介于两者之间，尽量做到平衡。

其实任何选择都没有绝对的对与错，每一种方案也都会有一定的不足。深蓝君能做的就是将其中的不同展示出来，产品的选择不是唯一的，大家根据自己的实际情况来挑选就好。


最后：

很多朋友应该能感受到，年收入 20 万在现今社会真不算多。
还完房贷，报完孩子的兴趣班，淘宝买点东西，出去吃两顿饭，基本上就存不到什么钱了。
如果不幸遭遇变故，整个家庭经济就会面临巨大的挑战。所以我们除了要努力工作、增加收入，还要注重家庭的保障配置，做好防范工作。


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年收入20万左右的家庭，该如何配置呢？
1保险配置的顺序：先大人，后孩子
很多父母爱子心切，首先给自己的孩子配置了各种各样的保险。寿险、重疾、意外、医疗、年金，应有尽有…完全不考虑孩子是否真的需要；
而作为家庭支柱的大人，却还是处于“裸奔”的状态。
事实恰恰相反，大人是孩子顺利成长的保障，只有大人抵御风险的能力强大，小孩才能不受波及。
因此谁是家庭的经济来源，谁对家庭的贡献大，就应该优先保谁。
2家庭保费预算大约是家庭年收入的10%
简单来说，买保险有一条广泛应用的“双十原则”，即①家庭年缴保费占家庭年收入的10%左右；②风险保额要达到家庭年收入的十倍。
当然双十原则只是针对绝大部分普通家庭而言，其他阶层需要跟据实际情况调整。
3保障配足再考虑理财
保险最大的作用是保障功能，而非理财功能。只有家庭成员的生命健康得到完整的保障后，理财才有意义。
因此当家庭成员的保障型保险都配全后，在考虑理财险、年金险等也不迟！
而针对不同的险种，十步有以下几条建议：
重疾险：重疾险的种类丰富，配置较复杂，一般来说重疾保额需要定为收入的3-5倍，需要覆盖治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失，以及治疗之后的康复费用。
寿险：对普通家庭来说，更加推荐成人购买定期寿险，为后续还贷、抚养子女、赡养等提供经济上的保障；对儿童来说不太需要购买寿险。
意外险：意外险价格低廉，并且购买限制很少，在事故多发的现代，建议意外险人人一份；小孩最好选择带有意外医疗的意外险。
医疗险：小额医疗普通家庭都可以承担，因此可以考虑选择百万医疗险，性价比较高。
年金险：以上你都配置齐了吗？没有的话还是先别看了。
接下来上干货，以一个三口之家为例。
{ 爸爸，30岁，年收入12万，有社保；
  妈妈，30岁，年收入8万，有社保；
  男宝宝，1岁，有社保。}


文字版：
爸爸：瑞泰瑞盈重疾险+康惠保旗舰版（共70万保额）+华贵擎天柱定期寿险（50万保额）+小蜜蜂全年综合意外险（保额50万）+复兴乐享一生百万医疗险（200万）=8334元
妈妈：康惠保旗舰版（40万保额）+华贵擎天柱定期寿险（50万保额）+平安e生保续保版（200万）+小蜜蜂全年综合意外险（50万）=4856元
宝宝：大黄蜂2号少儿重大疾病保险（80万保额）+小顽童少儿意外险（20万）+复兴乐享一生（200万）+安联住院医疗保（20万）=2831元
家庭年均总费用：16021元
方案解读：
1. 家庭经济的主要来源以爸爸为主，因此优先将爸爸的保障做大做足。
2. 家庭年保费支出为16021元，刚好控制在家庭年收入的10%以内，约占比8%。
3. 风险的两大来源是疾病和意外，因此不论是成人或儿童，意外险和重疾险都必不可少。
4. 重疾险部分，爸爸利用组合搭配的方式将保额做高至70万，妈妈有40万，宝宝在30岁之前也有80万的重疾保额。由于重疾保额需要包含治疗费用、康复费用、收入补偿，因此以上数字最好只高不低，通过定期+终身的配置方式，达到理想目标。
5. 寿险部分，我是不建议普通家庭购买终身寿险的，因为保费很贵，保到70岁的定期寿险比终身寿险便宜了近一半。
正常情况下，70岁时房贷车贷已经还完，孩子也已成年工作，经济压力几乎不存在。因此只要在保障期间覆盖家庭主要支出即可，非常有针对性。
6. 意外险部分，成人选择小蜜蜂全年综合意外险，性价比高，保障也全面；孩子的意外险更注重医疗责任，同时不限社保用药。
7. 医疗险部分，可续保是一个难题，很多热卖的一年期产品都面临着停产下架的危机，因此选择了可保证续保5年的复兴乐享一生和6年的平安e生保续保版；并且每年只需几百元的保费，就能换来几百万元的高保障，解决了大额医疗费用的问题，保险杠杆极高。
同时考虑到儿童活泼好动，磕磕碰碰较多，也配置了免赔额低的小额医疗险，安联住院宝虽然小贵，但是会比较稳定。
根据自身条件可替换产品：
1、重疾险：达尔文1号、复星康乐一生、哆啦A保、守卫者1号、慧馨安少儿定期重疾险；
2、寿险：瑞泰瑞和定期寿险、百年定慧保等；
3、医疗险：尊享e生旗舰版、平安1+1住院医疗；
4、意外险：大金刚综合意外险；
以上配置方案适合年收入在20万左右的家庭，每个家庭可以根据自身的健康状况、实际条件等相应的作出改动。
尽管配置保险的过程比较专业和复杂，但配置保险的基本思路都是相同的 ~
最后，十步想说的是，保险是多次配置的过程，切勿追求一步到位。
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如今给自己或家人买份保险已是很普通的消费之一了，可是我们究竟要如何给自己家庭配置保险呢？保险其实就是一个非常好的金融工具，通过提前准备规避未来可能发生的风险，特别是影响到家庭瞬间坍塌的财务风险。   
家庭基本情况：
知乎网友，夫妇双方都在一线城市工作，丈夫互联网公司产品经理，妻子互联网公司HR，家庭年收入30万左右，有150万房贷，家庭积蓄不多。月常规支出为6000-8000。育有一子，暂时不需要赡养父母。家庭的风险：
作为未来结果的不确定性，风险无处不在，家庭风险也是如此，有些风险比较容易应付处理，有些风险一旦发生，若无准备以及相应的防范措施，很可能会让一个家庭面临瓦解。这些潜在的风险包括： 意外风险：由于夫妻开车上下班，还有孩子活泼好动，都容易发生意外的风险，所以要做好意外风险的保障。重疾风险：主要关注治疗费用、生病期间无法工作导致的收入损失，以及疗养的费用支出。身故风险：由于疾病或者意外身故，不仅家庭要偿还高额的房贷，而且子女和父母的赡养问题也要考虑 在这种情况下，个人建议：重点是确保夫妻二人的赚钱能力，建立风险杠杆账户，将重疾、意外带来的家庭经济损失转嫁给保险公司。

具体规划思路：
重疾保险：对于这个家庭来讲，完全能承担起终身型重疾险，目前同类产品有很多，同方全球康健一生（多倍保）是保障做的非常全面的一款。太太这边额度稍低了一些，后续可以搭配消费型的重疾险，把保额做的更高，而且缴费压力也并不是很大。
定期寿险：瑞泰瑞和定期寿险，刚刚上市不久，是目前市场上性价比最高的定寿之一，而且带全残保障。相关博客瑞泰瑞和定寿寿险这款产品我们也做过专门的测评。非常适合给家庭经济支柱作为保障，如果发生了身故的风险，可以通过高额的理赔款，偿还房贷、抚养孩子、赡养父母，将家庭责任进行下去。   
医疗保险：因为全家都有社保，所以基础的医疗风险可以通过医保来保障。真正需要关注的是那些高额的住院医疗风险，而尊享e生百万医疗险，就是特别好的补充，社保报销后，扣除1万的免赔额，最高可以报销300万。   
儿童重疾：强烈建议通过弘康人寿健康一生A来解决，不仅缴费低，而且保额高保障足，待孩子成人后，在购买终身型重疾险也不迟。   
通过这个方案，基本覆盖了整个家庭的绝大部分的风险保障。在选择方案时，深蓝君不仅会兼顾保障，而且也会考虑性价比，对于很多华而不实、或者保额很低的儿童医疗保险这里是没有添加的。通过这个方案规划，希望能给大家一起启发，另外保险也要根据自己的喜好和自身特点来定，没有一款产品是能满足所有人的。
保单不是一成不变的，随着家庭成员年龄的变化，保单是需要调整的。这就需要有一位长期从事这个行业，并且持续为你提供服务的人员了，所以在选择保险的时候就需要慎重选择。
如何确定保额，简单归纳如下：
1、重大疾病保额应做到保底50万（平均治疗费用）。家庭经济来源还需考虑罹患重疾后的3-5年收入损失，罹患重疾后一般需要半年至3年康复期，也有可能永久失去工作能力。且终身重疾险有现金价值可提取，交的多领的多。
2、医疗保险保额适度规划，医疗保险为补偿型产品，按合同约定的方式按实际发生的医疗费用进行报销，多份保险不可重复理赔，并不是买的多就赔得多，适当规划即可。
3、寿险保额代表我们身上的家庭责任，应覆盖家庭房贷余额+个人年收入5-10倍，万一发生风险，可给家人留足房贷余额、家庭生活费、父母孝养和子女教育费。
4、意外保额是对寿险保额的补充，自驾车及经常出差客户应补充。意外险只赔付因意外导致的身故或全残，比寿险的责任范围窄，比如说自杀和猝死，意外险是不予理赔的。意外保额和寿险保额建议1:1搭配，可降低总保费，做高总保额。
以上险种是以风险管理为主的，合计保费控制在家庭年收入的10-20%。低于10%会出现保额不足的问题，高于20%交费压力太大。
而子女教育金储备和养老金储备属于家庭长期资产配置，可规划家庭资产的30-40%，不一定完全通过保险解决，但保险是最安全最稳定最确定的渠道。子女教育费为家庭刚性开支，建议开立专门的教育金账户，确保本金安全、强制储蓄、适当收益，国内高中+大学50万左右，国外大学80-120万。40岁以后应开始考虑夫妻养老费用，尤其是高收入家庭（高于社平工资2倍），国家社保养老严重不足，应选择稳健安全的渠道未雨绸缪，锁定财富，确保一生富足。
家庭保险规划：年收入30万的家庭，保险应当如何配置？

夫妻年收入共20万，有房贷如何配置保险？
很多客户的开场是这样的： 我想给孩子买份保险，但是怎么买不知道，你跟我说说吧。
A、作为一个专业人士，先给客户做正确的保险理念梳理是很有必要的。


1、先做基本保障，再做储蓄理财
人生有七张保单，依次为：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。保障顺序和承保对象买错了都不能解决实际需求，买错了就是钱花了，没解决实际问题。
作为一个医生，是先要为客户诊断，而后在治疗，不是患者需要什么药，就直接给他，这个是不负责任的。所以买保险也是一样，先做基础保障：意外险、重疾险、医疗险、寿险，然后在做储蓄理财：教育金、养老金、财富传承。


2、先保大人，再保小孩和老人
保险的本质是什么？是保障收入来源。
只有风险来临的时候，才知道买的保险对不对。如果先给孩子买了，大人没有买，当风险发生的时候，不仅大人的收入来源断了，孩子的保费也交不上了。所以，保险要先保大人，再保小孩和老人。


3、先保大风险，再保小风险
因为大的风险一旦发生，整个家庭无法承受，所以才需要做风险转嫁。小的风险，比如门诊费用，选择风险自留也是可以的。一般汽车都会上保险，自行车就怎么没听过买保险的，就是这个道理。


4、先保家庭第一经济支柱，再保家庭第二经济支柱
这个很好理解，2个大人同时挣钱，先保挣钱多的，或者保额应该更高。


5、先看合同条款，再看公司
这点非常重要，很多老百姓投保，只看公司，不看条款。这就是为什么中国保险业发展到今天，依然乱象横生，依然投诉不断。
因为没有看条款，条款上写的清清楚楚，明明白白，买保险是买条款，不是买公司。条款里面写了怎么赔就是怎么赔，即使几十年后，这个承保公司被重组或者被收购，依然不会影响理赔，因为手里有合同。
如果说买的保险，公司很大，但是确实缺少几种高发疾病，多年后，如果不幸发生了这几种高发的疾病，条款上没有，这个保险公司会因为大而理赔吗？


B、资产配置的标准普尔图：
标准普尔图是家庭收入结余，做的一个资产配置。
1）、10%的钱，作为短期消费的现金账户，一般是放在银行、余额宝等；
2）、20%的钱，做保障账户，4个保障型的保险，高杠杆，以小博大，专款专用，应对家庭大的风险来临时，一笔大的开销；
3）、30%的钱，投资账户，钱生钱的账户，高风险的情况下博取高收益，股票、基金、房产等。
4）、40%的钱，长期稳健安全的增值，包含债券、信托、基金定投、养老金、教育金等。


C、从草帽图看人生需要哪些保障
人从一出生到终老，一直都是一个消费的过程，但是我们赚钱的时间却有限，大概25岁到60岁之间，我们要在有限的时间内赚到一生所需的花费。但一个人无论有多成功，也无法避免意外和疾病的来临，所以幸福的人生需要提前规划。
人生有4大风险：

、走的太早（寿险）、活的太久（养老金）、重大疾病（重疾险+医疗险）、活的太惨（意外险+医疗险+重疾险）

假如我们从25岁开始步入社会到65岁退休，我们真正工作的时间只有40年左右，这是我们的奋斗期，也是家庭责任最重的人生阶段，这个期间我们赚钱不仅要解决自身的日常生活开支，孩子的教育费用，父母的赡养费用以及未来买车购房，医疗养老的费用等等，同时还要将这短暂时间所赚到的钱留出一部分作为盈余，一般人会用盈余来做两件事，养小孩，比如武汉地区养大一个孩子需要花大约100万左右，另外我们还要养自己，因为每人都会慢慢变老，我们也都希望老的时候有足够的养老金。

一、年收入20万左右的家庭，面临着哪些风险？
同样是年收入20万左右，但由于生活城市、负债情况、家庭成员结构等方面的差异，每个家庭所面临的风险、保障规划的侧重点也会有所不同。
不过，不论是上有老下有小的中年夫妇，还是刚刚组建家庭的年轻夫妻，大部分家庭的焦虑可能是类似的。
1.身体亚健康，担心疾病风险
现在大家生活节奏都很快、工作压力又大，加上饮食不规律、熬夜等习惯，不少人的身体已经呈现出亚健康状态。“工作996，生病ICU”不是一句玩笑。
如果患上大病、重病，就医治疗的费用将是一笔不小的支出。更严重情况下，病人甚至需要三五年的康复时间，这段时间里如果无法工作，就连收入来源也没有了。
2.有老有小有贷款，担心身故风险
上有老，下有小，还背着不少房贷车贷，可能是绝大多数有孩子家庭的缩影。在这样的家庭里，挣钱的夫妻俩就是家里的中流砥柱。背负着这样的家庭责任，最担心的就是突然的变故。不论是疾病或意外，家庭经济支柱的身故都是难以承受的。这不仅是精神上的损失，也会给未来的正常生活带来重击。
3.为人父母，担心孩子的健康与安全
做了父母，孩子有点风吹草动都会牵动我们的心。宝宝有点小病都紧张得不行，更不用提大病、重病。孩子好动、好奇心重，意外风险也不容忽视。
二、哪些保险能为家庭成员提供保障？？
面临风险，最好的转移办法就是投保相应的保险。那么什么险种能帮助我们转移疾病、身故与意外的风险呢？
完整的保障方案应该包括四个险种：重疾险、医疗险、意外险与寿险。
1.重疾险
一旦身患重疾，不仅需要花钱治病、养病，可能还会面临三五年无法工作的风险。重疾险的作用，就是在得病后一次性把保额赔付给我们，弥补重大疾病带来的损失。
现在，重疾险的保障责任已经不再局限于重大疾病，往往还覆盖了轻症、中症责任。以赔付次数划分，还可以区分为单次赔付重疾、多次赔付重疾。
重大疾病的治疗费用大致在10-40万元左右。加上患病后的收入损失补偿，对于一二线城市居民来说，重疾险的保额建议配置50万元以上，其他地区也建议配置至少30万元的保额。
2.医疗险
只要是因为生病住院产生的合理费用，医疗险都可以帮助我们报销。比如百万医疗险，报销不限疾病种类，因大病小病导致的住院都能保。
对大部分家庭来说，我都建议给全家买上一份百万医疗险，可以用来应对大额的医疗费支出。
以水滴百万医疗险2019为例，如果有社保、投保年龄在50周岁以下，每年几百块的保费，就能上百万的医疗额度。
图：水滴百万医疗险2019 保费
3.意外险
意外险保障的是家庭成员突发意外导致的身故、残疾。只要身故或达到伤残标准，就可以一次性获得赔付。
意外险价格低，保额高，一年一两百元，就能获得百万保额的保障，建议全家都将意外保障做足。
面临意外，孩子的风险比成年人更高。建议给孩子投保涵盖医疗责任的意外险，磕磕碰碰也可以报销医疗费。
4.寿险
青年人、中年人是家里的经济支柱，如果不幸身故，家庭的经济状况将遭到严重的打击。这时，就需要定期寿险来为我们提供保障。
定期寿险保障的是我们生命的价值。如果不幸身故，定期寿险可以给我们的家人提供一定的补偿。保至60岁或70岁的定期寿险保障杠杆高，30岁女性购买100万保额的定期寿险，每年保费通常不超过1000元。
对于有房贷车贷，需要肩负孩子教育与父母养老的经济支柱，投保定期寿险是很有必要的。
需要注意的是，孩子还没有收入，不承担家庭责任，就不需要给孩子买定期寿险了。
5.教育金
如果预算充足，各方面的保障做足了，又对孩子的教育比较重视，可以考虑为孩子规划一笔教育金，留给孩子长大了用。先一次性或定期支付保费，到了约定的时间再把钱拿回来，还能附带一些收益。
年收入左右20万的家庭，在保费的预算上相对充裕了一些。如果想给整个家庭配齐保障，重疾险是保费中的大头，每年交的保费就几千元，加上定期寿险、医疗险与意外险，建议每年的保费支出不要超过年收入的10%。折算下来，每年支出不超过20000元比较合适。
当然，具体的预算也可以根据自己的家庭情况、消费习惯再调整。面对不同的风险，每个家庭的保障方案可能有不同的侧重点。比如有的人家里没有房贷，自然更关注大病、重病风险。
三、关注保障不同，保障方案如何调整？
不同家庭，关注的风险不同，保障需求也不同。接下来，我们以3个具有代表性的家庭为例，结合具体的产品给出了保障方案，给大家一个参考。
1.关注疾病的家庭
针对关注疾病保障又预算充足的家庭，这个方案中，夫妻双方的重疾险都选择了保障全面的多次赔付重疾险——哆啦A保旗舰版，保障105种重疾与55种轻症，重疾最多可以赔付3次，轻症最多可赔付2次，终身享有保障。如果关注癌症，或家族中曾有癌症史，还可以考虑附加癌症二次赔付责任，癌症复发、转移也能涵盖。
孩子的重疾险选择了同样是多次赔付的重疾险。保至60周岁，覆盖了孩子长大成人到成家立业的几十年。
2.有房贷车贷的家庭


如果家庭的重担都在两夫妻身上，房贷车贷压力大，老人孩子又没有经济来源，建议重点关注定期寿险的保额。这一方案中，夫妻双方的定期寿险保额都选择了保到100万，保至60周岁，退休前的身故风险都转移了。
3.关注孩子教育的家庭
这一方案的亮点在于孩子的保障方案。除了疾病与意外保障，还考虑到了未来孩子的教育费用问题，投保了珍爱宝贝教育年金险，保额10万元。从18岁起，孩子可以连续7年领取1万元保险金，25岁时再一次性领取5万。总保费不到8万元，就能领到总共12万的保险金。
五、最后的话
以上方案根据比较典型的家庭保障需求，列举了具体的产品作为例子，现实生活中，建议大家根据自己家的实际情况具体分析、调整。
你家都买了什么保险？关于全家保险方案的配置，你还有哪些疑问？快来留言与我们交流吧！